我国小企业融资难问题的对策浅析
摘要：小企业是我国社会经济发展中不可或缺的重要组成部分，小企业的生存与发展直接关乎就业增长、经济转型和社会稳定。目前，我国小企业的融资环境有点不理想，融资难成为制约小企业生存和发展的重要因素。这其中的原因不仅包含政府部门，还有银行的融资政策和商业银行方面的原因。小企业融资难是一个普遍的经济现象，也是一个世界难题，美国、欧盟和日本也有类似的小企业融资难的问题，本文将针对这些情况给出相应的对策和思路。
关键词：小企业、融资、对策
[中图分类号]F276.3 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）12-0061-02
面对我国复杂的融资环境，解决小企业融资难问题可以采取以下措施：
一、建立专业化分工及独特的考核激励机制和信贷文化
由于小企业信贷业务是独特的业务，因此必须实行专业化分工，让专门的机构及团队专注于此，才能逐步积累经验、不断探索提高，形成专业化优势。
目前，各主要银行已按银监会2008年底出台的关于银行设立小企业金融服务专营机构的指导意见，纷纷设立中小企业专营机构及团队。但有一点还需进一步研讨，即：大银行与中小银行还应有合理分工。有专家建议，大银行主要做批发业务，中小银行主要做零售业务，主营小企业客户。由于贷款公司不能吸收存款，存在可贷资金不足的问题，大银行则可以贷款给小额贷款公司，支持其开展小企业贷款业务等。这样既可以解决小额贷款公司资金不足问题，又可以降低大银行开展小企业贷款业务的风险。
小企业贷款业务是高级劳动密集型业务，必须“以人为本”，充分调动人的积极性、创造性，才能持续做好并不断提高此项业务能力，为此就必须有独特的考核激励机制。比如，由于中小企业信贷业务往往“户数多、额度小、工作量大”，因此对客户经理的业绩考核应突出“数量、增量和效率”指标，将绩效考核权重在“数量和额度、新增和现有、质量和效率”三个层面上进行比较合理分配，只有这样，才能激发客户经理开展中小企业贷款业务的内在动力。此外，还要有独特的信贷文化，比如与之相应的事业观、价值观等等，以形成必要的精神动力。
二、借助成熟技术手段构建快速授信决策机制
“短、频、快”是中小企业经营活动的突出特点，这就决定了其融资需求具有很强的时效性。为适应这种时效性，银行业金融机构必须构建快速授信决策机制。这又包括技术和制度两个层面。
就技术层面而言，信贷工厂、电子银行以及打分等，是构建小企业快速授信决策机制的成熟技术手段，我们应该积极采纳。
比如，信贷工厂即像工厂标准化制造产品一样对信贷业务进行批量处理，具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员实行专业化分工；最后，为了监控风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。这种模式下放了部分权限，使审批更加自主，流程更规范精细，规模效应更明显、财务成本更节约，有利于构建快速授信决策机制。由于这一模式明显提高了银行在小企业信贷市场的效率，国内目前已有建设银行、中国银行、杭州银行等银行采用。
中小企业尤其是小型和微型企业的规模和数量决定了最便捷的服务渠道是电话和网络银行。因此，诸如汇丰等国际领先银行就针对中小企业定有如下战略：借助网络作为销售渠道，发展电子业务，以最大限度地抓住一切机会，增加收入；利用电子渠道，支持产品和服务的传递；在适当的地方充分利用电子业务，开发新市场，扩张现有市场，将焦点集中于通过网络和电话银行为之提供打包产品，产品销售及客户获取都主要通过网络、邮件、服务中心、外包电话中心或第三方销售团队进行。
三、善用社会组织资源管控风险
丰富的社会组织资源，是社会主义中国的一大优势。一些银行业金融机构利用工会、共青团、妇联、街道社区管委会、协会商会以及互联网等社会组织资源管控中小企业贷款风险，取得了良好效果。
比如，天津滨海农村商业银行的信用共同体贷款，通过组成由银行、管委会、商户代表等多方参加的信用商户评定小组，逐户评定辖区内商户的信用等级，确定授信额度，发放小额贷款，并由银行、管委会、信用商户三方承诺各自的权利和义务，组建成“箱式信用共同体”；以固定的商会、促进会为载体，组成“伞式信用共同体”，收效甚好。辽宁信用联社联合省妇联组织，推出“巾帼致富贷款”，专门为农村妇女提供专业的金融服务，截至2009年5月末，全省农村信用社女性贷款已达到22万户，贷款金额达到102亿元，其中农村妇女贷款达到19万户，贷款金额达到44亿元，累计向全省2.8万户农村妇女发放“巾帼致富小额贷款”达到8.48亿元，也收到了良好的效果。
四、尽可能降低内生成本
良好的金融产品不仅应是客户所需要的，而且要价格低廉。否则，价格过高，客户也不敢问津。这就要求银行一方面要不断开发适应客户多种需求的多样化产品，另一方面更要控制成本。
小企业贷款业务成本可分为外生成本与内生成本。前者主要为相应的风险成本，后者主要为相应的管理成本。据调查，对中小企业贷款的管理成本平均为大型企业的5倍左右。因此，加强管理，控制内生成本，还有很大余地。
五、拥有多方位公共政策及资源的强力支持
由于中小企业的发展具有外部性、公共性特征，其融资很难完全通过市场机制解决，由此决定它不是一个私问题，而是一个公问题，所以需要多方位公共政策及资源的强力支持。正因为如此，美国很早就有小企业法、中小企业投资法、小企业资助法，日本有中小企业基本法，韩国有中小企业振兴法，德国有各州关于中小企业促进的保证声明，欧盟有中小企业宪章，各主要国家或经济体对中小企业都有全方位公共政策及资源的支持。
[1] 赵尚梅.中小企业融资问题研究,2007年.
[2] 黄刚.运用开放性金融解决广西科技型中小企业融资问题研究,2007年.
[3] 李明霞.我国中小企业融资体系研究,2005年.
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周鹏（1985.10—）四川南部人，专业：统计学，研究方向：世界经济统计，硕士。