中国现代化支付系统概述
一、引言
上世纪八十年代后，由于金融电子化应用的迅速发展，世界经济发达国家的中央银行十分重视应用先进的信息技术和支付清算理论方法进行现代化支付系统的研究与建设，并将其作为行使央行金融服务、监管职能，提高支付系统清算效率，防范金融风险，加强金融监管的最重要的基础设施和环境之一，美国、欧洲主要国家、日本等纷纷建立起了自己的现代化支付系统。
作为中国支付体系的组织者、支付服务的管理者和社会资金的最终清算者，人民银行为建成适合我国国情的现代化支付体系做了大量卓有成效的工作。20世纪90年代，人民银行自主设计、自主开发了以卫星通讯技术为主要传输手段的电子联行系统，实现了支付结算由手工和邮路传递向电子化传输的质的变化，为加速社会资金周转，解决银行间的跨行通汇及资金清算发挥了重要作用。随着中国经济的迅速发展，电子联行系统已难以满足社会需要，人民银行借鉴国际先进经验，结合中国的国情，着手设计现代化支付系统的体系结构，2000年10月，人民银行党委决定调整定位、借鉴吸收、完善需求、以我为主，加快中国现代化支付系统建设，逐步取代电子联行系统，人民银行果断决定，采取“借鉴吸收，自主开发，先大后小，边建边用”的方针，加快了现代化支付系统的建设。
我国支付结算体系建设的总体目标是：建立符合国际惯例、具有前瞻性的支付结算法规体系；形成以人民银行和银行业金融机构为主体，支付清算组织等为补充的支付服务组织体系；完善以支票、汇票、本票和银行卡为主体，电子支付工具为发展方向的支付工具体系；建立以中国现代化支付系统为核心，各商业银行行内系统为基础，票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算体系；建立健全有利于支付工具创新和支付风险防范的支付结算管理体制。
二、现代化支付系统概述
中国现代化支付系统在物理上分为三层架构：国家处理中心(简称NPC)、城市处理中心(简称CCPC)和商业银行前置系统(简称MBFE)。NPC作为支付系统的最上层节点，负责接收、转发各城市处理中心的支付指令，并对集中开设的清算账户进行资金清算和处理，是整个系统的核心。NPC设在中国人民银行清算总中心北京主站，分别与各CCPC相连。CCPC作为支付系统的中间节点，分布在各省省会(首府)人民银行，向上连接NPC，向下挂接MBFE、中央银行会计集中核算系统(以下简称ABS)、国库业务系统(以下简称TBS)和其它外系统，主要负责支付指令的转发和接收。MBFE分布在各商业银行与商业银行行内汇兑系统和综合业务系统连接，和其它外系统作为支付系统参与者发起或接收支付指令。NPC和CCPC提供了标准的接口规范和接口软件，支持相关业务系统的接入。CCPC提供MBFE与商业银行相关系统实现连接处理支付业务。目前已接入现代化支付系统的相关系统有：中央银行公开市场业务交易系统、中央银行债券发行系统、中央债券簿记系统、中央银行会计核算系统、中央银行国库业务处理系统、商业银行行内汇兑系统和综合业务系统、农村信用联社系统和上海CCPC特有的银行间外汇交易系统、银行间同业拆借系统、城市商业银行汇票处理系统等。
现代化支付系统由大额支付系统(HVPS)、小额批量支付系统(HEPS)、清算账户管理系统(SAPS)和支付管理信息系统(PMIS)组成，是为商业银行之间和商业银行与人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，也是金融市场的核心支持系统。
中国现代化支付系统总体结构图
大额支付系统处理同城和异地跨行之间和行内金额在规定起点以上的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等。支付指令实时处理，全额清算资金。建设大额支付系统的目的，就是为了给各银行和广大企业单位以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，防范支付风险。同时，该系统对中央银行更加灵活、有效地实施货币政策具有重要作用。
大额支付系统的业务种类主要包括：
异地、同城跨行每笔金额在规定起点以上的大额贷记、紧急的小额贷记业务，包括：汇兑、托收承付(划回)、委托收款(划回)等业务。
需要通过大额实时支付系统处理的商业银行行内贷记支付业务。
国库资金的上解与下拨。
由公开市场操作室、中央国债登记结算有限公司等特许参与者发起的即时转账和资金清算业务。
城市商业银行签发银行汇票的资金移存，兑付银行汇票的资金汇划业务。
小额批量支付系统处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务，人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。批量发送支付指令，轧差净额清算资金。建设小额批量支付系统的目的，是为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑各种支付业务的使用，满足社会各种经济活动的需要。
小额批量支付系统的业务种类主要包括：
包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回等贷记支付业务和定期贷记支付业务。
包括银行汇票(包括人民银行代理兑付的银行汇票)、旅行支票、国库借记业务及按照规定可凭发起人提交的支付信息直接贷记发起人账户的借记业务。
根据发起人与接收人的协议授权，在约定的时间贷记发起人账户的借记业务
清算账户管理系统是支付系统的辅助支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理。
支付管理信息系统是支付系统的辅助支持系统，集中管理支付系统的基础数据，负责行名行号、应用软件的下载，提供支付业务的查询查复和计费，以及统计监测等服务。
三、现代化支付系统建设的技术构架
(一)CNAPS应用系统组成。大额实时支付系统HVPS、清算账户管理系统SAPS、小额批量支付系统BEPS。
(二)CNAPS结构：国家处理中心NPC和城市处理中心CCPC两级节点。
支付系统建设现状图
(三)分布式应用架构的设计
考虑央行会计核算系统ABS的建设现状，全国大部分地方ABS系统还是部署在县级人民银行，随着支付系统的建设，才开始集中到地市级。根据支付系统的业务需求，商业银行在ABS开设的存款账户需要集中到支付系统国家处理中心的SAPS子系统，由SAPS进行集中清算。
由于ABS与支付系统的联系十分紧密，在设计支付系统的应用体系架构时，选择了国家处理中心NPC/城市处理中心CCPC两级节点的分布式模式。
CCPC节点应用系统负责连接当地的ABS以及在当地ABS开户的商业银行，对业务进行合法性检查和受理确认，同步提供业务受理确认，并将待清算业务发给给NPC进行清算和转发。
NPC节点的应用负责对CCPC提交的清算报文进行清算，如清算成功，则转发给接收方CCPC，如头寸不足，则排队等待解救。
(四)技术实现
1.指导原则：
采用主流开放平台，开放网络协议
三层客户/服务器结构，
成熟技术，同时符合发展趋势。
2.NPC技术方案
兼顾现有设备利用和考虑技术发展趋势，选择了IBM主机平台和开放平台相结合的混合结构。
主机作为数据库服务器，主要存放清算账户的关键数据，并放置部分核心应用。开放平台作为应用服务器，主要负责与CCPC连接并实现逻辑处理，同时考虑支付系统未来的扩展能力和平台移植能力，开放平台也配备数据库服务器，存放基础数据和业务数据。开放平台和主机平台间采用SNA协议通信，支持APPC(高级应用程序间通信)和DRDA(分布式关系数据库结构)两种应用模式。
采用混合结构的优点：充分利用了开放系统的设计灵活性，又很好地采用了主机系统的可靠性，充分利用了现有的设备；具备较好的可靠性、可用性和可维护性。
3.CCPC技术方案
采用主流开放系统实现，分为应用服务器和数据库服务器，互为备份，技术可行，结构合理。CCPC采用典型的三层客户/服务器结构，使用中间件管理系统的有关资源。CCPC和NPC之间采用通信中间件实现业务报文的可靠传输。
(五)系统安全性
传输加密
各级节点之间的传输数据采用密文传输。
完整性控制
各级节点之间传输的支付信息加编密押。
身份识别
进入系统必须经过口令检查，口令将有严格的组成规则和期限，还可视情况采用其他身份鉴别技术。
权限控制
用户只能进行已授权的操作；下级节点必须向上级节点注册成功后，方可进入系统进行相应的处理。
审计追踪
对终端用户的每一个操作均有日志记录；对每笔业务指令的整个处理过程均有记录交易日志。
数据存储安全性数据不论是以数据库还是文件方式存放，都要防止非法用户绕过应用系统，通过其它途径获取和篡改数据。
网络安全性
为保证支付信息的安全传输，各连接系统与支付系统之间的网络连接必须采取相应的安全措施，不得与其他非支付信息传输(如办公自动化、互联网等)共用一个网络。
为防范可能来自于商业银行的安全威胁(如信息盗窃、非法访问、恶意破坏等)，在城市处理中心与各商业银行互联的路由器上可以进行防火墙设置，限制或拒绝非法商业银行用户访问城市处理中心资源。
防病毒检查
为防止系统感染病毒，各级节点都要安装防病毒软件。若各级节点收到磁介质业务数据，将其读入计算机前，必须先进行病毒检查。通过病毒检查的再进行文件核押，确认无误后予以受理，否则作退回处理。
四、现代化支付系统建设的社会影响
2007年度，现代化支付系统共处理支付业务2.4亿笔，金额604万亿元，处理业务的总金额相当于当年国内生产总值(GDP)的25倍。其中，大额支付系统处理业务1.7亿笔，金额530万亿元；小额支付系统处理业务0.7亿笔，金额74万亿元；支票影像交换系统处理业务180.83万笔，金额764.6亿元。
现代化支付系统建设的完成使中央银行履行了支付清算的职责，客观上为各家银行提供了优质的支付清算服务，加速了资金的周转，缩短了资金在途时间，改进了金融服务，为城乡经济发展创造了良好的外部环境。
现代化支付系统建设的初步完成为证券市场、外汇市场、同业拆借市场等各类金融市场提供了更加灵活、快捷的资金汇划和清算服务，从而促进了金融市场更好的发展。我国已加入世界贸易组织，金融市场的进一步对外开放和外资金融机构的引入，将对我国银行业特别是中小金融机构以及金融市场带来严峻的挑战。因此，现代化支付系统建设的初步完成，可以满足中小金融机构通汇，更好地支持金融市场的资金清算，提高我国银行业的竞争能力。
现代化支付系统成为促进网上银行、电子商务发展的重要基础平台，是连接商品交易和社会经济活动的“大动脉”，为社会普通百姓的日常经济生活带来极大的便利。
(作者单位：中国人民银行长沙中心支行)