从中外保险起源发展看影响保险业发展的因素
【摘要】人类社会从开始就不可避免的面临着自然灾害和意外事故的困扰。在与大自然抗争和不断积累生存经验的同时，人们萌生了原始的应对意外灾害的保险思想和保险方法。本文将对人类世界保险的起源进行总结探究。并通过保险的起源简要探讨经济发展水平，投资环境以及意识形态这些因素对保险业发展的影响。
【关键词】中西方保险起源，经济发展水平，投资环境，意识形态
一、保险起源探究
（1）西方保险起源与发展。据研究，自奴隶社会起，保险就以一种互助救济的群体方法形式存在。公元前时代，就有古埃及石匠的集体扶助法，古罗马的丧葬互助法，以及古马勒斯坦的牲畜死亡损失共担发等初级的保险形式。公元14世纪，海上保险逐渐产生发展。随着西欧商品经济的发展，在以意大利为首的地区，从事海上贸易的商人们由利息极高的冒险借贷转向使用交付保险费，签订保险契约的方式以规避部分海运风险。公元15世纪，欧洲奴隶贩子将运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保的作法也成为了早期人身保险的雏形。在17世纪意大利银行家伦佐佟蒂提出联合养老办法佟蒂法以及天文学家哈雷制作出第一张准确的生命表揭示不同年龄的死亡率后，人身保险获得了进一步发展。两次英荷战争后，人们对海运保险的重要性有了更深的认识，推动了政府部门完善保险体制，建立实力雄厚的保险机构的行动。与此同时，私立保险机构蓬勃兴起，为保险行业的进一步发展打下了坚实的社会基础。1666年伦敦大火事件后，真正意义上的火灾保险业开始发展起来。巴蓬的住宅火险根据房屋租金计算保费，并依据房屋危险情况分类保险，成为现代火险差别费率的起源。火灾保险在19世纪后期主要欧洲国家完成工业革命之后更是得到了广泛和深入地发展，并随着帝国主义的扩张传到了更多发展中国家和地区。
（2）中国保险起源。我国历代王朝都非常重视囤积粮食以备荒年。春秋时期孔子的“耕三余一”思想就是其中极具代表性的见解。孔子认为，如果每年能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。中国古代的镖局也是保险的一种雏形。镖局是由有一定声望的武林高手牵头，汇集一些武林强手，从事保镖业务的民间组织。这一民间组织大约从公元15世纪明朝的永乐年间开始一直延续到民国初期。镖局将货物按贵贱，风险程度分级，缴纳不同的“镖力”（即保险费），然后通过全副武装的保镖人将货物保证运送至指定的目的地。将现代保险思想引进中国的是清末明初著名思想家魏源。即依据科学计算收取保险费建立基金，用大众的集体力量补偿少数成员意外造成的经济或人身损害。新中国成立后，政府开始整顿改造私营保险公司并建立大型国有保险公司。50年代初，保险公司在行政命令下开展业务，内部管理混乱。当时的人们认为可以依靠国家的财政调剂来对企业的各种意外损失进行补偿，从而在文革期间彻底“停办国内保险业务”。直至1979年，国内保险业务才在国务院下发文件后重新运行并逐步走上法制化，规范化和全面对外开放的道路。
二、影响保险业发展的因素
从上文对西方及中国保险起源的探究来看，西方保险的产生和发展倾向于市场导向型，即在经济发展过程中内生出的保险需求和迎合需求产生的提供主体。而中国保险则主要为政策导向型，是在经济转型的宏观背景下，由政府主导建立相关保险机构。具体来看，影响保险业发展的因素可以概括为以下三点，即经济发展水平，投资环境和意识形态影响。
（1）经济发展水平。从中西方保险的起源可以看出，随着生产力和经济水平的增长，保险的需求一并增长。经济发展水平对保险的影响主要体现在通过国民收入的增加和企业利润的增加产生和扩大对保险产品的需求。首先，国民收入尤其是人均可支配收入的增加使得人们在购买日常快速消费品后拥有更多的资金购买价值较大的耐用物品，从而促进对保险产品的需求。根据马斯洛需求层次原理，人们在满足了基本生存需求后，即转向更高一层次的需求，如安全需求。这种安全需求促使更多人们寻求保险方式以最大限度规避未知事件对已积累财富和人身安全的潜在损害。其次，企业利润的增加会使得企业进一步扩大生产投资规模，在扩大投资规模的同时，势必增加对保险产品需求。经济发展水平的提升促进保险业的发展，是保险存在的最基本物质基础，同时保险业的深化发展保证了经济的平稳快速增长，两者相互促进，相辅相成。
（2）投资环境。保险发展日趋成熟后，保险公司收益的一个重要来源是将汇集的保费进行投资以获得收益。因此，投资环境对保险业的发展也具有十分重要的影响。近年来资本市场的低迷对保险公司的稳健运行就造成了潜在威胁。依靠投资利润来支撑保险业务发展的行业经营模式在权益类投资收益下降的情况下会遭受较大冲击。同时，在此种低迷的市场环境下，保险公司的上市融资也会遭遇重重困难。
（3）意识形态。意识形态对保险的产生发展具有极其深远的影响。西方“人定胜天”的文化观念较早地催生出了保险意识。虽然我国的保险行业主要是在政府主导的正式的制度下建立，但保险行业发展的真正动力还是基于民众保险意识的提升。在中国“生死有命，富贵在天”，“养儿防老”等传统意识的影响下，中国民众的保险意识相对淡薄。虽然在经济社会发展的过程中，人民保险意识相较以前有所提升，但总体来说个人和家庭主动投保的意愿不强烈，对保险行业及其从业人员留有抵触甚至反感的态度，对保险行业缺乏普遍信任，对保险产品缺乏了解。这种意识形态对我国保险行业的发展提出了严峻的挑战。
从中外保险起源发展来看，经济社会发展水平，投资环境以及不同文化环境下人们对于保险的意识形态构成了影响保险发展的主要因素。经济的平稳高速发展，繁荣的投资市场，以及广大民众深化的保险意识和全新的看待保险行业的态度将会成为推动保险行业持续发展的不竭动力。
参考文献：
[1]张芳洁《保险业发展的路径-影响要素-绩效研究》天津大学论文 2004
[2]太平在线《世界保险的起源》2005
[3]中国保险史《镖局-一种特殊的保险形式》2006
[4]徐涛《四大因素影响保险稳健发展》证券时报2011