军人保险引入商业保险研究
中图分类号：F842 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）03-094-01
摘 要 本文以军队引入商业保险机制，统一为现役军人购买人身意外伤害保险改革为依据，以新时期军队后勤建设思想为指导，结合我军实际，对军人保险引入商业保险这一重大问题进行了研究。
关键词 军人保险 引入 商业保险
一、军人保险的概念界定
本文所研究的军人保险，是通过国家立法，设立专项基金，在军人履行职责受到伤害，以及遇到伤残、死亡、年老等不可归避的职业和社会风险，暂时或永久丧失劳动能力等情况时，给予军人及其家属一定经济补偿或保险金给付的社会保障制度。属于国家社会保障的一部分。从外延上看，军人保险包括：军人伤亡保险、军人退役养老保险、军人退役医疗保险等。从保障对象的角度来看，既包括前面提到的各种保险形式，也含有以军队为主体统一组织参加的商业保险和军人个人自愿参加的商业保险，只是军队统一组织参加的商业保险的运作要受到军队的一些限制。
二、军人保险的主要特点
由于军队在国家建设中的特殊地位和作用以及军人职业的特殊性，所以作为保护市场经济条件下军人合法权益的军人保险必须体现出这些特殊性。军人保险具有以下几个主要特点：
（一）军人保险对象具有特殊性
与社会其它职业相比，军人职业具有艰苦性、牺牲性、流动性和风险性等特点，尤其在所面临的职业风险方面，明显高于社会其它职业，需要而且必须实施特殊的社会保障措施和政策。这种特殊性主要体现在保险的待遇和水平上，应与军人职业风险大小相对应，高于一般的社会保险水平。
（二）军人保险的保障主体为国家
《国防法》第60 条指出，“国家保障现役军人享有与其履行相适应的福利待遇”。这里的福利待遇包含了社会保障待遇。但军队是社会非生产性部门，军人保险的待遇和个人缴费必须由国家财政实行全额“托底”。
（三）军人保险统一实施于军队内部
军队是保证国家安全的高度集中统一的武装集团，在利益分享上也有统一性，这不仅为军人保险实施统一制度创造了良好的基础条件，而且军人保险作为国家行为，内含着统一性的要求。
三、军人保险引入商业保险的必要性
军人保险引入商业保险的改革，关系到每个军人及其家庭的切身利益和长远利益，具有迫切的现实意义。
首先是军队后勤保障的社会化、市场化取向。改革开放以来我国经济的飞速发展，促进了社会经济存量和社会成员收入积累的不断增大，形成了新的国防保障资源，尤其是军队生活保障资源。从世界范围内看，许多国家在对军人提供保险的过程中，都不同程度地依靠地方商业保险公司，以提高保险工作效率，减轻军队工作负担。
其次是新时期军事战略方针的提出。与一般的常规战争相比，高技术局部战争具有两个重要的特点：“技术含量高”和“战争伤害的风险大”。“技术含量高”要求在军队建设上，必须实现“由数量规模型向质量效能型的转变，由人力密集型向科技密集型的转变”；“战争伤害的风险大”要求国家和军队必须建立相应的、更有效的风险补偿措施。
四、军人保险改革应遵循的基本原则
军人保险制度改革，是国家的一项重大社会政策，关系到军队的稳定甚至国家的长治久安，关系到每个军人及其家庭的切身利益和长远利益。因此必须根据客观规律和现实要求，在军人保险活动的实践中，坚持和遵循以下几个基本原则：
（一）一切从实际出发，从我国的国情、军情出发的原则
邓小平同志指出：“我们的现代化建设，必须从中国的实际出发”。建立和完善我国的军人保险制度，也必须从我国的实际国情、实际军情出发。
（二）必须充分体现出军人的职业特点原则
从保险学的角度来讲，军人保险制度作为一种对军人在从业过程中的风险损失进行经济补偿和保险金给付的特殊社会措施。因此，在制度完善的过程中体现军人职业特点，尤其是军人职业风险特点是其基本要求。
（三）优化军事劳动力资源配置原则
从军事劳动力供给的角度来看，军人保险作为一种十分重要的军事劳动力资源的保护机制，对军事劳动力供给具有双重影响。
（四）坚持法制原则
军人保险制度本身，是一种具有法律性的、强制性的制度，即军人保险是国家和军队利用法律手段来经营的一种社会化事业。
（五）坚持科学化的原则
坚持科学化原则就是指在建立和完善军人保险制度过程中，在保持军人保险管理体制相对独立和统一的前提下，各具体军人保险管理部门的职责和权限，必须科学划分、层次分明。
五、加快军人保险改革步伐，有效利用地方资源，充分发挥商业保险在军人保险中的积极作用
近些年来，由于全军部队战备训练、科研试验、维稳处突、抢险救灾等任务重、风险大，广大官兵对军人保险工作产生了新的更高的需求。
充分利用地方资源，充分发挥商业保险在军人保险中的作用对军人保险的发展影响重大。以美军为例，地方保险公司在美军保险业务中起着举足轻重的作用。由于美国经济十分繁荣，美国社会的保险业非常发达。经美国国防部批准在军队营业的地方保险公司多达几十家，经营业务从人寿、汽车、财产到珠宝、贵重金属，几乎无所不包。
在基本保险项目与地方社会保险项目保持一致的前提下，可以加大利用商业保险机制消除军人的各种特殊职业风险。这不仅是军人保险特殊性的重要体现，而且更重要的是，一方面，它可以减少国家的财政负担和军费的保障压力，加大军队保障社会化的力度；另一方面，它能够使国家以最小的花费为军人提供各种项目的最大化保障。
参考文献：
[1][美]约瑟夫•E•斯蒂格利茨等著,[荷]阿诺德•赫特杰主编.政府为什么干预经济——政府在市场经济中的角色.中国物资出版社.1998.7.
[2]黄少军,何华权.政府经济学.中国经济出版社.1998.2.