农村小额保险：让低收入群体买得起保险
近日，中国保监会制定并下发《农村小额人身保险试点方案》(以下简称《试点方案》)，标志着我国农村小额人身保险试点正式启动。本报记者日前就农村小额保险发展有关问题采访了中国保监会主席助理陈文辉。
现实尴尬：
低收入群体游离保险保障之外
据陈文辉介绍，十六大以来，保险业积极发挥经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，农村服务网点不断增加，业务规模逐步扩大，为和谐社会和新农村建设作出了一定的贡献。但是目前我国农村的保险覆盖面还很有限，尤其是农村低收入人群的保险需求难以得到满足。为了使广大农民特别是低收入农民能够获得保险保障，摆脱因疾病、自然灾害和意外伤害致贫和返贫，中国保监会早在2007年5月就专门成立了农村小额保险课题组，借鉴与中国国情相同或相似的发展中国家的经验和做法，形成了中国农村小额保险制度设计的大致思路。
为了获得充分、全面的决策信息，保监会一方面积极研究农村金融发展相关政策，另一方面组织问卷调查和实地调研。这次问卷调查选取中西部8个省区的432个行政村，上万个家庭成员中没有公务员、也没有金融企业职工的农村家庭，并得出如下结论：一是家庭小型化、收入低，以及外出务工从事高风险行业等因素使中西部农村家庭抵御风险的能力较弱；二是价格和服务等因素使中西部农村人身保险的覆盖面还很低。尽管由于近年来保险业的发展，中西部农村78.9%的家庭听说过保险，但是购买过保险的只有29.8%；三是中西部农村对小额人身保险有很强的需求。面对这些风险，农村家庭把保险作为首选的风险融资渠道，紧接着是储蓄。他们希望每年缴纳50元到100元的保费，在发生事故时能获得几万块钱的a保障。
陈文辉说，“结合我国今年连续发生的自然灾害，使我们更深刻地认识到发展农村小额保险的必要性和紧迫性”。从今年年初发生的雨雪冰冻灾害来看，很多遭灾的农村家庭要么陷入贫困、要么支离破碎，不得不依赖政府和社会的救济。如果我们能通过小额保险计划，使每个农村家庭都拥有一份意外险保单，农村家庭就不会被灾害轻易从经济上冲垮。
制度设计：
让低收入群体买得起买得到保险
此前，保监会解释，农村小额人身保险和农村人身保险是既有区别又有联系的两个概念。两者的联系主要体现在农村小额人身保险是农村人身保险的组成部分；两者的不同主要体现在性质、服务对象、经营目标、运作管理和政策环境等方面。
陈文辉说，农村小额人身保险是一种保费少、保额低，针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险，面向低收入农民的保险服务。它是一种目标、机制和产品的结合体，不能单纯就某一个产品名称判断它是否属于小额保险范畴。因为小额保险的目标，就是要让低收入群体买得起、买得到自己需要的保险。
据介绍，农村人身保险是在农村地区销售的人身保险的统称。它是包括以被征地农民、进城务工农民等新的社会群体在内的广大农村居民的养老、医疗、生育、意外事故等可保风险保障需求为对象的商业保险。在农村人身保险推广过程中，也出现了一些具有小额保险特征的做法。但总体而言，保险公司对农村市场的细分还不够，特别是针对农村低收入群体的创新不足，主要针对城市客户的产品和经营模式被简单地复制到农村，导致农村购买人身保险的主要还是相对富裕的农民。
【信息来源:《金融时报》】