我国个人理财业务的发展现状、前景与策略分析
【摘 要】目前，个人理财业务在我国尚处于起步阶段，但市场前景十分广阔。各家商业银行应积极付诸行动，针对其发展中存在的同质化、定位高、缺乏高素质人才等问题，大力发展品牌化服务，创新服务渠道，开展个性化服务，积极培训理财人员，以促进个人理财业务发展。
【关键词】个人理财业务；发展现状；前景；策略分析
一、我国个人理财业务的发展现状
随着金融业竞争加剧，传统的存贷利差逐渐缩小，银行业必须寻找新的利润增长点。前景广阔的个人理财业务无疑是商业银行的首选。持续增长的个人金融资产为发展个人理财业务提供了雄厚的物质基础，构成了潜在的、旺盛的理财需求。在可预见的未来，个人理财市场将以可观的速度递增。由此可见，银行的个人理财业务有着广阔的市场前景，也必然成为银行比拼创新能力和竞争实力的必争之地。从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，具体操作仅仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合，或是只提供初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种，投资咨询只是传统储蓄业务介绍，网上银行也只是将传统银行业务照搬到互联网上，与发达国家相比差距很大。
二、我国个人理财业务目前存在的问题
1、客户的理财理念尚需引导
目前我国客户个人财产快速增长，而其理财理念却多停留在传统的阶段，要么是崇尚节俭、完全回避风险的守财型，要么是只想一夜暴富的投机型，要么是过度消费又使自己的生活质量过低，对自己来之不易的财产缺乏有效管理，或对理财有着不切实际的期望，难免带有急功近利和浮躁之气，理财理念尚需引导。
2、理财同质化明显
目前各商业银行推出的个人理财产品同质化现象非常严重，在激烈的市场竞争中，产品及易被复制。产品种类几乎都是证券、外汇、基金等投资产品的组合。此外，目前商业银行提供的理财产品普遍层次低，缺乏特色，对客户吸引力不够。如，为客户代缴各项费用、代理保险、代为兑换债券，每月向客户提供银行交易账单；定期提供国内外经济形势及金融政策、股市、汇市行情等信息；客户到银行办理多种业务时，享受适当减免手续费或其他优惠等。
3、个人投资体系还没有建立
在分业经营、分业监管的体制下，银行理财服务似乎涵盖了生活理财与投资理财的全部，但实质上受到政策的限制，银行不能涉足证券、保险等领域，三个市场处于相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，从而无法利用其他两个市场实现增值。因此，个人理财服务还只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财服务中的核心业务即增值业务不能得到很好的体现，这在很大程度上制约了个人理财业务的发展。
4、缺乏高素质的理财人才
理财是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有相应的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，其数量和质量都满足不了市场需求，提供综合性、全方位理财服务人才稀缺。2006年l1月国内首批488名CFR取得认证资格，标志着中国的代客理财业务进入了专业人员提供服务的时代。但是由于理财需求剧增，现有的CFR远远不能满足市场的需求，如何培养出高素质的理财队伍是制约当前国内理财业务发展的瓶颈。现在，我国各商业银行一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客户和社会的期望及谣方金融策划师的距离还很远。
三、个人理财业务的发展前景
（一）个人理财业务的需求大幅提升
近30年来，我国居民的金融资产有了突破性的增长，截至到2012年，居民储蓄存款余额接近40万亿元大关，加之近几年央行连续降息，银行存款利率维持在比较低的水平，一年期定期存款利率为3%，考虑到通货膨胀的影响，传统的存款收益越来越微薄。为了使自己的财产能够更加有效的保值增值，人们纷纷开始将目光投向资本市场和实物资产以寻找新的投资渠道。消费者的需求就是个人理财业务发展最根本的动力。
与此同时，人们的理财观念也发生着根本性的改变：过去崇尚节俭和储蓄，依靠攒钱致富；之后热衷于投身股市和商业投机，企盼一夜暴富；到现在，人们的理财观念趋于理性化，接纳了风险与收益相平衡这一成熟的投资原则，更加关注采取何种方式对其资产进行保值和增值的问题，人们渴望专业人士帮助理财的需求日渐旺盛，个人理财逐渐成为银行业的发展热点。
（二）微利时代使得银行业竞争加剧、利润降低
现阶段银行业已经告别高利润低风险的时代，步入了微利时代。首先，银行的存贷利差的不断减少，以2012年7月6日人民银行公布的基准利率为准，一年期的存贷款基准利率为3%和6%，利差维持在3个百分点的水平。但是由于激烈的市场竞争，各家银行纷纷采用高于基准利率的水平吸收存款，而已更优惠的利率发放贷款，使得存贷利差进一步减小。其次，国家目前大力推进企业进行直接融资，绩优企业主要融资渠道的改变造成了银行的优质客户减少。此外，从1997年1月1日起金融业的营业税从5%调至8%也直接减少了银行利润。银行收益率逐年降低已是不争的事实。根据加入WTO时我国政府所做的承诺，到2005年底前我国将把允许外资银行经营人民币业务的城市扩大到汕头、西安等共20个。同时允许外国金融机构向中国企业提供服务、办理汽车消费信贷业务、提供金融租赁服务，最终银行业将在2006年底向外国金融机构全面开放，取消所有设限，外资银行将与我国银行展开全地域全方位的竞争。
同业竞争加剧使金融利润趋于平均化，金融壁垒逐步消除带来外资银行的冲击，我国银行现存的金融运作方式、经营管理手段及利润收益水平均受到极大的挑战，同时也是为金融业务创新提供的机遇，没有变革就没有发展。现在所有的商业银行更加重视个人理财业务，将它视为革新的突破口，以期获得业绩的提升，来参与更加激烈的市场竞争。
四、促进个人理财业务发展的策略分析
影响和制约我国商业银行个人理财业务发展的原因是多方面的，促进我国商业银行个人理财业务的发展也应从多方面人手，具体应采取以下主要措施：
（一）加大理财意识和理财市场的培育
首先，从教育入手，从小培养孩子的理财意识，并使其贯穿始终。其次，加大产品的宣传力度，借助现代化的媒体工具让更多的客户了解和参与。再次，设计出更多适应中低端客户需要的产品，做大、做强中低客户市场。最后，进一步完善客户信息保密制度。以更高的服务更好地促进理财市场的发展。
（二）制定个人理财长期规划，加大专业人才队伍建设力度
随着竞争的加剧，商业银行必须制定个人理财的长期规划。其中，理财师队伍素质的高低将直接影响其发展。需要把加强专业理财师队伍建设、提高理财人员的综合素质作为促进个人理财业务发展的主要任务。专业理财师队伍的建设应重点从两个主要的方面来加以推进：
首先，加强对现有客户经理的培训。根据复合型金融人才的要求，可借鉴国际注册理财规划师课程体系，开设投资工具运用和理财规划两大类课程，同时强化市场营销学、公共关系学、心理学等知识的培训。使客户经理成为既有金融专业知识，又兼顾营销技巧的全才。并且使培训形成制度化的安排。
其次，完善个人理财师资格认证制度。在借鉴国外特别是美国的注册理财规划师（CFP）制度的基础上，建立符合国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职业道德和执业行为，提高个人理财师的专业理财水平，培育真正的理财专家。
（三）以创新为抓手，营造良好的理财环境
创新首先要新，商业银行设计产品或服务时，不能一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。二要适用，个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，这就需要对客户进行细分，可以按一定的标准（如按收入、年龄、风险偏好等标准）进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。三是产品要有一定的价值，能给客户带来增值收益，只有这样，才能吸引大量客户的加入，进而推动商业银行个人理财业务的不断发展。
此外，还需要加强信息平台、网络渠道和电脑软硬什的开发、建设和利用，并形成个人理财业务乃至新经济网络和平台，使所有现实和潜在客户及其业务需求均纳入“网”中；树立对信息情报的涮查、研究、交流、咨询服务的经营理念，把银行的个人理财业务真正纳入信息产、或“信息银行”的领地.加强信息情报的调查、研究、交流、咨询服务及经营与管理。
参考文献：
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作者简介：周锋（1977-），男，浙江富阳人，经济学硕士，浙江金融职业学院金融系讲师，主要从事国际金融及公司理财研究。