我国商业银行个人理财业务的现状和前景展望
[摘 要]在全球商业银行不断金融创新的大环境下,发达国家个人理财业务相对成熟,而我国的商业银行个人理财业务由于国内需求有限,政策限制,人才稀缺等原因仍然处于起步阶段,然而不断增加的理财需要为个人理财业务提供了物质基础和广阔的前景,同时,逐渐完善的商业银行的功能和服务,都将推动商业投资银行的全面化发展,创造一个个人理财时代的到来。
[关键词]商业银行 个人理财 现状 前景
作者简介:叶芷君,女 ,工作单位:中山大学环境科需与工程学院。
个人理财业务,又称财富管理业务,是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。国际上成熟的理财服务是指:银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
反观中国大陆,国内继招商银行“金葵花理财”和工商银行“理财金账户”之后,建设银行有了“乐当家”、中国银行的“中银理财”、交通银行的“交银理财”,农业银行的“金钥匙理财”品牌,通过让各阶层的顾客可以享受“一站式”贵宾化服务来发展自己的份额,理财服务和理财产品呈现出以下几方面的趋势:从单一的银行业务平台向综合的理财业务平台转变,业务品种由单一的储蓄业务向多元化的资产、负债、中间业务一体化发展;从单一的网点服务向网上银行服务转变,24小时自主银行、网上银行、电话银行、手机银行等服务备受青睐;从同质化服务向品牌化服务转变,品牌无疑是增强竞争力的核心手段,可以让客户对银行业务的认知程度大大提高,成为吸引消费者注意力和情感偏好的重要手段;从大众化服务向个性化服务转变,根据客户的需求开发服务新产品,有差别、有选择地进行金融产品的营销和服务,把有限的资源用于能为自身业务带来巨大发展空间和市场的重点优质客户上。但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看,很多问题是显而易见的。
比如理财条件高。个人理财定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少,无法服务于最广大的人民是不争的事实,国内银行一般“门槛”在20万元以上,中国作为一个发展中国家,积蓄20万者不占人口多数。
再次就是专业的理财客户经理稀缺。从国外情况分析,理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作,若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识,很难保证服务质量,业务熟练员工一般拥有较丰富的客户服务经验,对某一类或某几个业务上熟悉,但全面的个人理财理论较欠缺,无法提供客户需要的高端服务;而后者虽然具备较丰富的理论知识,却缺乏客户关系管理能力、金融产品销售技巧以及客户服务的经验。
同时,理财服务系统支撑不够。个人理财业务越来越离不开科技的支持,个人理财业务必须借助先进网络平台和个人信用体系建设成果,不断提高产品科技服务水平,而国内银行在这一方面依然任务艰巨。
影响最大的是我们的政策,我国金融业仍是分业经营,银行不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金公司、保险公司等的产品,而对这些产品的适用性无能为力,这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前,商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合;并且限制条件多,只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面,并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值,这大大制约了个人理财业务的发展空间。
中国居民目前拥有约35万亿元人民币财产,年均增长幅度在16%以上。据麦肯锡的一项调查表明,中国有120万个家庭有10万美元以上的存款。人们不断觉醒的理财意识 和 个人面临着未来退休保障责任的加大,子女教育投入的不断增加,投资市场风险的不确定性和通货膨胀的风险都为个人理财业务提供了蓬勃的空间。其次,我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源;有利于改善银行的资产、客户和收益结构,转变银行的经济增长方式;有利于完善银行的金融服务功能,推动商业银行向综合化方向发展。从另一方面讲,中资、外资银行陆续推出个人外币理财业务和人民币理财业务。
2 003年以来外汇理财业务受到商业银行的大力推广,品种创新层出不穷。进2004年下半年,人民币理财业务出现了快速发展势头。
2004年7月,光大银行上海分行率先推出人民币理财产品——阳光理财 B计划第一期,预期年收益率达到2.8%,成为个人人民币理财市场的始作俑者。2004年9月,银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。民生银行、中信实业银行、招商银行、华夏银行和兴业银行等五家股份制商业银行相继加入到人民币理财市场的争夺。
2005年初,四大国有商业银行相继获得银监会批准,经营人民币理财产品。各家商业银行竞相推出具有创新性的理财产品,目前理财产品已经超过20余种,商业银行承诺的一年期人民币理财的预期收益率最高曾达到3.24%的水平。2004年底以来个人人民币理财的市场规模快速达到了四五百亿。
面对如此巨大的市场需求,时至今日,各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。我国加入世贸组织后,获准进入我国经营个人外汇业务的海外大银行纷纷成立理财中心,通过私人理财来抢夺优质客户这块诱人的蛋糕。对外资银行而言,进入中国后首选的服务对象,就是对优质客户的争夺,跨国企业、高新技术企业、私营企业的高级管理人员等富有阶层都是他们争夺的目标。而眼下他们不惜巨资推出的个人理财服务,就是他们吸引这些“黄金客户”的主要策略。对这批富有阶层而言,他们由于时间关系,更需要一批全面掌握银行业务、具备投资市场知识、懂得营销技巧与客户心理的高素质银行理财人员,为其提供智能化的金融服务。国内银行面对外资银行的挑战,再次方面必须引起高度重视,沉着应对,精心培育我们自己的个人理财服务市场。
个人理财业务已经成为银行新的利润增长点,中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌,并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争,这一切预示着一个专业化、全面化、系统化、人性化的个人理财时代的到来。从商业银行的角度来看,在积极培训金融理财师的同时,还要积极为他们所从事的理财工作创造必要的条件,提供培育金融理财规划服务成长的“土壤”,以充分发挥金融理财师的作用,促进整个社会金融理财意识的提高,加快商业银行的经营战略转型,推动中国的金融理财业务不断迈上新的台阶。
参考 文献
[1]胡维波,我国商业银行个人理财业务的发展瓶颈及其突破,金融与经济,2004
[2]程晓华,我国商业银行个人理财业务发展探析,经济观察,2004,08:42-44