互联网背景下金融风险防范策略
摘 要：互联网背景下互联网金融得到了快速发展，对传统金融行业的发展形成了巨大冲击，同时表现出了传统金融行业所不具备的新的风险特点。本文首先对互联网金融以及互联网金融的风险类型进行了分析，在此基础上重点探讨了互联网背景下金融风险防范策略。
关键词：互联网;金融风险;防范策略
金融风险防范始终是金融行业发展中的核心内容，特别是在互联网快速发展的背景下，金融行业受到互联网金融的影响，其面临更多类型以及更加复杂的风险，直接影响着整个金融体系以及经济体系的健康稳定发展，因此系统性金融风险的防范工作至关重要。习近平总书记在多个不同的场合均明确强调我国金融市场在发展过程中要坚决守住不发生系统性金融风险的底线，可见国家政府对于金融风险防范的重视程度。在当今社会，金融行业发展逐渐呈现多元化特征，信息化的快速发展以及交易成本降低和交易效率提高所带来的杠杆效应在无形之中加大了对金融风险的防范难度。因此本文对于互联网背景下金融风险的防范进行探讨，对于促进我国金融市场的健康稳定运行具有重要意义。
一、互联网金融概述
近些年随着互联网技术以及网络信息技术的快速发展，互联网金融应运而生并且得到了蓬勃发展。互联网金融颠覆了传统的金融发展理念，突破了金融活动开展时间和空间的限制，为人们参与金融活动带来了巨大的便利。但是由于互联网金融属于新生事物，在发展过程中存在各种问题，如果不对互联网金融的发展进行引导和约束，将可能产生金融风险，对我国的金融行业以及经济发展均会产生严重的不良影响。互联网金融具有传统金融所不具备的特点，具体包括四个方面。一是没有中间媒介，交易方式灵活。在互联网金融交易过程中，交易双方完全通过互联网金融平台完成所有的谈判以及交易，一方面有效降低了因开设实体经营网点所需要的投资成本以及运营成本;另一方面互联网金融客户借助智能手机等移动终端设备便可以进行投资操作，不需要传统媒介的支持。二是投资效率高，相比传统的金融投资项目，互联网金融不需要到实体经营网点，借助移动终端设备便可以高效完成整个投资过程中，并且整个投资过程不受时间以及空间的限制。互联网金融交易的整个流程全部由计算机系统进行控制，流程更加规范简化，客户在几分钟或者十几分钟内便可以完成整个交易活动，这是传统金融项目所不能达到的。三是覆盖面广，随着互联网金融的不断发展，目前互联网金融已经覆盖了人们的网购、充值以及水电费缴纳等人们工作和生活的各个方面，为人们的工作和生活带来了巨大的便利。互联网金融借助先进的互联网技术以及网络信息技术对传统金融无法涉及到的盲区基本实现了全覆盖，同时金融活动体验更加人性化，有助于资源得到进一步优化配置[1]。四是发展风险大，互联网金融虽然在我国得到了快速发展，但是毕竟互联网金融在我国的发展时间相对较短，我国互联网金融相关的法律法规建设明显滞后，互联网金融监督管理还存在很多缺陷和不足，同时我国当前的信用体系建设并不完善，这些因素综合增加了我国互联网金融投资的风险。
二、互联网金融风险类型分析
（一）信用风险
在业务开展中传统金融机构主要采用线下资质审查的方式对客户进行信用调查，并且要求申请人进行抵押担保。如果申请贷款的中小企业或者个人无法提供有效的担保，那么便难以从商业银行等金融机构获得贷款。传统金融机构通过这种方式有效控制了信贷风险。互联网金融交易虽然采取了一系列风险防控措施，包括绑定手机号、进行身份验证、视频面谈以及利用大数据分析技术对申请人进行信用评估等，但是由于当前我国互联网金融并没有全部纳入中国人民银行征信系统，因此互联网金融机构难以有效获取个人的征信信息，造成互联网金融机构在对申请人进行征信评估时容易出现较大的误差，导致信用风险的产生。
（二）资金风险
为了能够有效应对资金流动性风险，传统金融机构往往会按规定比例留足存款保证金以及风险准备金，并且形成了较为系统完善的存款保险制度以及风险资产拨备制度等。但是由于互联网金融机构缺乏足够的存款保证金以及风险准备金，并且在关于资金流动性风险缺乏有效的应对机制，导致互联网金融机构容易出现被挤兑的风险。虽然一些互联网金融机构为了保障资金安全设立了第三方资金托管机构，但是由于托管机构对于资金的监管力度不够，导致投资者的资金依然不安全。
（三）技术风险
互联网金融是基于先进的互联网技术和网络信息技术发展起来的，技术的安全是互联网金融平台稳定运营的保障。但是互联网技术具有两面性，如果网络系统出现缺陷或者网络运行不稳定，都将对互联网金融平台的运行产生严重的不良影响。互联网金融平台是一个庞大的数据库系统，如果数据库被攻克，发生数据泄露或者数据遗失将会对投资者的利益产生严重的损害。2018年《互联网金融网站漏洞分析报告》数据显示，我国北京、深圳、浙江等省市的1529家互联网金融平台网站中高危和中危评级网络占比分别为12.4%和52.5%，共存在漏洞7210个，其中高危和中危漏洞占比分别为6.2%和47.1%。可见我国互联网金融的技术安全风险不容乐观。
三、互联网金融风险防范策略
（一）優化宏观经济政策
通常来说金融风险的发生于宏观经济政策之间存在密切的关联，如果宏观经济政策不合理将会为金融风险的产生埋下隐患。因此国家相关部门在对宏观经济政策进行制定的过程中应该着重强调保障资本市场上资金的流动性，从而有效保障资本市场的资金始终处于良性的流动过程中。同时在宏观经济政策制定过程中还应该避免经济发展陷入过度宽松以及过度收紧的两极分化状态，应该保障国内经济在适度的范围稳定健康发展。在对宏观经济政策进行优化完善的过程中，应该充分了解当前市场的发展特点以及发展方向，确保经济政策与市场经济的发展相匹配。
（二）完善金融相关法律法规
我国互联网金融相关法律法规建设明显滞后于互联网金融的发展，在互联网金融发展过程中出现无法可依的局面。由于互联网金融不同于传统的金融发展模式，其涉及到较多领域，这为互联网金融法律法规的制定提出了巨大的挑战。目前我国相关部门已经充分认识到在互联网金融发展过程中相关法律法规建设的重要性，互联网金融相关法律法规正在不断的进行补充和完善。本文认为在我国互联网金融法律法规建设过程中应该充分学习国际上先进的互联网金融制度规定，并结合我国的具体国情进行有选择性借鉴。我国各相关部门也应该不断提高法制观念，在互联网金融相关法律法规制定过程中能够积极参与，发挥协同作用[2]。同时在互联网金融法律法规完善的基础上还应该不断加强执法力度，严治互联网金融风险。
（三）强化金融市场纪律
近些年在我国经济快速发展的同时由于我国市场发展尚不完善，出现了一些不良的市场现象，在很大程度上影响了我国的经济的健康稳定发展。因此在新形势下，为了有效预防系统性金融风险的发生需要对市场纪律进行强化，严格控制金融市场的准入条件，坚决杜绝那些僵尸企业、套牌企业以及不正规的私募企业进入资本市场，为我国资本市场的发展带来严重的不良影响[3]。同时在我国资本市场上还存在一些企业，具有较大的资产规模以及相对雄厚的技术实力，但是这些企业的产品以及远远落后于市场的发展需求，因此这部分企业在发展过程中可能会面临严重的危机。对于这些企业要采取有效的措施积极进行整顿和改造，促进这些企业跟上市场发展的步伐，完成市场化转型升级。但是在对这部分企业进行整顿改造的过程中应该避免政府部门的直接干预，尽量发挥市场的作用。
（四）加强金融行业监督
金融监管在金融市场运行中对于保障金融市场的健康有序运行，有效防控金融风险具有至关重要的意义。因此在金融风险防控中应该充分发挥金融监管的作用。但是当前我国的金融监管体系已经滞后于金融市场的发展，需要对金融监管框架进行改革。在对金融监管框架改革过程中首先应该保障大方向的正确性，确保改革方向没有问题，在此基础上在进行细节方面的改革。其次对金融监管框架改革中需要对领导的相关职能进行移交，减少政府的干预，充分发挥市场的作用，让投资者做主。同时在金融监管框架改革中应该有效保障监管部门与被监管部门之间没有任何的利益关系，确保监管过程中的公平公正。
四、结束语
基于上述分析，在互联网背景下我国金融行业表现出了新的风险特征，如果不采取有效的风险防范措施，将会为我国金融行业的发展带来潜在的风险隐患。因此我国应该通过优化宏观经济政策、完善互联网金融相关法律法规、强化市场纪律以及加强金融行业监督等措施来有效防范金融风險的发生。
参考文献：
[1] 毛星童. 关于互联网金融风险的预防与监管措施的探究[J]. 吉林金融研究， 2017（12）：37-41.
[2] 贾国强. 连平深度解读金融风险防控：针对性“排雷”，防范蝴蝶效应[J]. 中国经济周刊， 2017（1）：25-27.
[3] 李国英. 关于现代金融经济中经济泡沫金融风险防范对策探讨[J]. 时代金融， 2018， 715（33）：28-28.